quinta-feira, 16 de abril de 2015

Comprar ou alugar um imóvel?

Oi gente,

Bom dia. Tudo bem com vocês?

Tem tempo que eu não posto nada por aqui né? Pois é, a correria estava grande demais e eu não consegui me organizar para poder lançar os posts para vocês. 

Resolvi voltar e bater um papo com vocês a respeito de uma dúvida muito comum entre jovens e adultos que já iniciaram a carreira profissional e que pensam em ter seu próprio cantinho, seja para morar com o amor da vida, ou para morar sozinho mesmo e sentir um vento chamado independência batendo na cara. E que dúvida é essa? 

Vou contar: e agora, compro um imóvel ou é melhor alugar?

Sei que a resposta dessa pergunta às vezes envolve muito blá, blá, blá porque ou as pessoas não estão dispostas/não sabem responder, ou ainda, porque as respostas vêm recheadas de um dialeto tão técnico da economia que quem perguntou não consegue entender a resposta. 

Eu não sou economista, não sou contadora, sequer sou boa com matemática, mas vou tentar te ajudar a iniciar a reflexão sobre o assunto, utilizando o ponto de vista de quem se faz essa pergunta há pelo menos uns 5 anos. 

Hoje um colega de trabalho me mostrou um podcast da CBN falando exatamente sobre esse tema, e que analisava a situação de um casal que mora na mesma cidade que eu: Brasília (pense numa cidade que tem o metro quadrado caríssimo, sim, você pensou em Brasília). 

A situação do casal que enviou a pergunta para o consultor da CBN era a seguinte:

1. São noivos e não querem morar na casa dos pais de nenhum dos dois (Lógico né? É como dizem, quem casa, quer casa);
2. Possuem R$ 110.000,00 guardados em uma poupança (dinheirinho bom hein?)
3. A renda familiar mensal é de R$ 11.000,00 (nada mal também né?)

E aí, eles perguntaram ao consultor e agora, compramos ou alugamos?

A resposta do cara foi: 

"veja quanto custa o aluguel de um apartamento parecido com o que pretendem comprar, e quanto isso representa do valor total do imóvel (ou seja veja quanto custa o preço de venda do imóvel), e quanto isso representa durante um ano.  Depois, verifique quanto o dinheiro que vocês já tem renderia numa aplicação conservadora (leia-se: poupança, CDB, CDI, LCA, LCI) e analisem os prós e os contras". 

Fácil né?

Resposta 1: Sim, tia Camilla. 
Resposta 2: Parece fácil, tia Camilla.
Resposta 3: Hein? Cuma? 

Se você se enquadra no grupo de pessoas que está entre a resposta 2 e 3, eu vou tentar te ajudar. Se você é do grupo da resposta 1, por favor, leia o que eu estou escrevendo e veja se tem algo mais para me dizer, ou alguma dica para me dar ok? (Também sou iniciante nessa onda)

Quando escutei essa resposta fiquei com a curiosidade aflorada e fui pesquisar para fazer as contas que foram sugeridas pelo economista. O resultado está aí embaixo:

1ª coisa, pesquisei no http://www.wimoveis.com.br/ o preço de um apartamento de 73m e pesquisei também o preço do aluguel de um apartamento com a mesma metragem, no mesmo bairro, e na mesma quadra (para quem é de Brasília, o apartamento fica na 406 sul):

·       Preço de venda do apartamento: 460 mil
·       Preço do aluguel: R$ 1.700,00

2ª coisa: fiz a conta que o economista sugeriu:

·       460 mil – 100%
·       1.700 – X
X = 0,36 a.m (ao mês) = 0,36 x 12 = 4,32% a.a

Até onde eu sei, a poupança rende hoje 0,5% a.m. + TR (taxa de retorno), ao ano isso representa 6% a.a.;

Então, o valor do rendimento conservador, nesse caso a poupança, é superior ao preço que você pagaria pelo aluguel e, grosso modo, seria melhor para o casal deixar os R$ 110 mil deles rendendo na poupança e alugar o apartamento.

Mas.... confesso que ainda fiquei com aquele “será?” martelando na minha cabeça e resolvi ir um pouco além nessa conta.

Acessei um simulador de rendimento de poupança e simulei quanto os R$ 110 mil renderiam em um ano, supondo que eu não colocasse mais nenhum real na poupança durante o ano todo. Vejam só o resultado:

Link do simulador:

·       Saldo inicial da poupança: R$ 110 mil
·       Rentabilidade anual: 6%
·       Tempo na poupança: 1 ano
·       Quanto vai poupar no período: R$ 0,00



Nessa situação, se o casal tivesse deixado o dinheiro deles na poupança por um ano eles teriam ganhado (sem fazer nada) R$ 6.600,00. Veja:


Total Valor poupado: R$110,000.00
Total Juros ganhos: R$6,600.00
Quanto você terá: R$116,600.00
Mês
Valor poupado
Juros ganhos
Total na conta
Apr, 2015
R$110,000.00
R$0.00
R$110,000.00
Maio, 2015
R$110,000.00
R$535.43
R$110,535.43
Jun, 2015
R$110,000.00
R$1,073.47
R$111,073.47
Jul, 2015
R$110,000.00
R$1,614.12
R$111,614.12
Ago, 2015
R$110,000.00
R$2,157.41
R$112,157.41
Set, 2015
R$110,000.00
R$2,703.34
R$112,703.34
Out, 2015
R$110,000.00
R$3,251.93
R$113,251.93
Nov, 2015
R$110,000.00
R$3,803.19
R$113,803.19
Dez, 2015
R$110,000.00
R$4,357.13
R$114,357.13
Jan, 2015
R$110,000.00
R$4,913.77
R$114,913.77
Fev, 2016
R$110,000.00
R$5,473.12
R$115,473.12
Mar, 2016
R$110,000.00
R$6,035.19
R$116,035.19
Apr, 2016
R$110,000.00
R$6,600.00
R$116,600.00






















Para ter certeza se seria um bom negócio, peguei o que eles pagariam de aluguel por mês e multipliquei por 12, que deu: R$ 1.700,00 x 12 = 20.400.

Ou seja, em um ano com esse dinheiro na poupança eles praticamente ganharam um ano grátis de aluguel sem fazer nada, só deixando o dinheiro deles trabalhar por eles, isso supondo que eles não guardassem mais nenhum centavinho na poupança.


Como o tal do “será?” continuou martelando na minha cabeça, eu resolvi acessar o site do Banco do Brasil e simular quanto ficaria a prestação do financiamento desse apartamento de 73m, usando os dados que o casal enviou para o economista. Veja:

·       Eles precisariam financiar R$ 350 mil
·       Supondo que em 360 meses
·       A parcela mensal deles seria de R$ 3.804,30 (salgadinha né?)
·       Link do simulador:

Considerando que esse valor corresponde a quase 40% da renda familiar do casal, essa prestação é bastante pesada, e pode ser que em um momento de dificuldade eles nem conseguissem honrar esse pagamento. Concordam comigo? Mais uma vez podemos constatar que alugar um apartamento seria o melhor negócio para eles né?

Mas vocês acham que o tal do “será?” parou de martelar na minha cabeça? Naninanão, ele continuou me atazanando e aí eu resolvi esticar um pouquinho mais o raciocínio...

Pensei, nossa, pagar os R$ 3.804,30 + a taxa de condomínio de R$ 500,00 é bem pesado. Isso dá um total de R$ 4.304,30 por mês. Eita grana!

Mas vamos supor que esse casal tivesse esses R$ 4.304,30 disponíveis, e que não fosse fazer falta nenhuma para eles... será que não seria melhor comprar logo?

O meu racional depois de ver as continhas que eu fiz acima me dizia: não, não vale. E o coração: talvez sim hein?



Aí eu fiz a seguinte conta:

Se o casal pagar R$ 1.700,00 + 500,00 de condomínio eles desembolsariam por mês R$ 2.200,00;

Subtraindo isso dos R$ 4.304,30, teríamos R$ 2.104,30 para poupar ou para investir em qualidade de vida (viagens, passear mais durante o mês, comprar um carro novo, etc);

Supondo que eles decidissem alugar e guardar R$ 1.104,30 na poupança junto com aqueles R$ 110 mil que eles já tem, no final do ano eles teriam na poupança: R$ 130.208,49 e R$ 12 mil para gastar em outras coisas. Além disso, eles teriam tempo de pensar e testar para saber se aquele estilo de apartamento é o que realmente o que eles querem para vida deles, se acontecesse por ventura algo que precisasse reduzir um pouco o padrão de vida deles, eles teriam muito mais tranquilidade para resolver o problema, pois, não teriam uma dívida ENORME de financiamento junto ao banco; e ainda, poderia decidir testar no próximo ano um apartamento um pouquinho melhor para decidir até quando devem poupar para investir na casa própria.

Lógico que durante todo processo de cálculo eu levei em conta que o Brasil provavelmente enfrentará um período de baixo crescimento da economia, e que por isso os preços dos imóveis não ficariam elevados, pelo contrário, que a tendência deles é cair.

Eu também sei que a inflação corroe o nosso poder de compra com o passar dos anos, mas se for em um curto prazo, acho que vale a pena pensar em alugar alguma coisa.

E vocês, o que pensam? Me contem aí!

Espero que tenham gostado do post!

Beijoca,

Camilla BR

quarta-feira, 19 de novembro de 2014

Planejamento da poupança

Oi gente,

Tudo bem com vocês?  E aí, vamos planejar a poupança?

Muita gente acha que não é necessário fazer um planejamento do dinheiro que colocamos na poupança, mas como eu disse: guardar dinheiro sem nenhum objetivo em mente não faz sentido. Por isso, hoje vim mostrar para vocês como eu faço o  planejamento do dinheiro que vou poupar.

Então rumbora que vou mostrar aí embaixo procês!

Como temos muiiitas vontades e o dinheiro geralmente não acompanha o ritmo das vontades é importante saber o seguinte:

1.     Qual é o valor total que posso passar para a poupança?
(lembre-se que você deve manter a sustentabilidade do orçamento pessoal, sem isso a sua poupança irá para o beleléu no primeiro aperto que você passar)

2.     Depois de verificar quanto de dinheiro eu tenho para colocar na poupança eu subdivido esse valor de acordo com o objetivo.

 Por exemplo:
Se eu posso guardar R$ 200,00 por mês, eu preciso separar certinho quanto vou guardar para o meu fundo de emergência (não se esqueçam dele hein pessoal), quanto eu vou guardar para a próxima viagem que eu quero fazer e quanto vou guardar para a aposentadoria, quanto eu vou guardar para comprar um carro novo, etc.
·       Suponhamos que a sua divisão seja a seguinte:
1.     R$ 10,00 para o fundo de emergência
2.     R$ 50,00 para a aposentadoria
3.     R$ 80,00 para o carro novo
4.     R$ 60,00 para a próxima viagem

3.     Feita a divisão das quantias, é hora de anotar em um caderno, planilha, aplicativo etc., para poder acompanhar a evolução dos seus objetivos. Veja:

Objetivo
Valor
Quanto eu já tenho?
Quanto eu guardei?
Quanto ainda falta?
Quando quero atingir meu objetivo?
Comprar um carro

30.000,00

10.000,00
80,00
19.920,00
Dezembro de 2020
Viajem para Cancun
5.000,00
1.500,00
60,00
3.440,00
Dezembro de 2020

Depois de passar por essas etapas você já conseguirá fazer uma análise do seu planejamento de poupança. Feito isso, você perceberá se precisa ou não juntar em um ritmo mais acelerado para atingir seus objetivos, se você vai abrir mão de um objetivo para poder atingir o outro mais rápido, etc.

Ah, outra coisa muito importante pessoal: saiba exatamente onde você guardará os valores que está poupando.

Se você for guardar uma parte na poupança, e outra em outro fundo de investimento (CDB, CDI, LCI, LCA etc), vale a pena incluir mais uma coluna na planilha para especificar isso também.

Se você for colocar tudo junto na poupança, a planilha é de extrema importância para saber quanto já juntou para cada coisa.

É um planejamento simples, mas com o passar do tempo vocês vão perceber o quanto faz diferença ter esse controle.

Por hoje é só!
Se vocês tiverem dúvidas ou sugestões, por favor, fique a vontade para colocar nos comentários. Eu vou adorar ler o que vocês colocarem.

Beijo e até a próxima,

Camilla BR

segunda-feira, 10 de novembro de 2014

Como começar a poupar?

Oiii gente,

tudo bem por aí?

Como prometido, hoje vim falar com vocês sobre as reservas financeiras. O primeiro post do blog mencionou a importancia de ter reservas, e se você não se planejar, você vai receber seu rico dinheiro e no outro dia vai olhar para sua carteira e dizer: ué, onde foi parar minha grana? Quem nunca?

É, as vezes parece que nosso dinheiro tem pernas e sai por aí sem nem dizer um até logo para gente.

E para gente poder colocar uma rédea nesse dinheirinho malandro que sai por aí sem sua autorização, hoje vou mostrar para vocês como comecei a poupar. Sim, é possível poupar mesmo ganhando pouco. Tudo é uma questão de disciplina e honestidade com você mesmo.

Vamos começar?

Tenho certeza que você já leu as dicas anteriores do blog, então eu nem preciso dizer que poupar sem objetivo é uma grande besteira né? Antes de começar a guardar o seu dinheiro você precisa estar ciente do objetivo desse dinheiro. Foco para ter força de vontade. Como assim? Eu explico.

Quando você tem clareza do que você quer, fica muito óbvio do que você pode abrir mão. Por exemplo: se o seu objetivo é fazer uma viagem bacana, tenho certeza que durante um certo período de tempo você não vai se importar de fazer um programa mais simples no final de semana. Com foco no seu objetivo, vai ficar muito mais fácil abrir mão de algumas coisas, e de criar alternativas sustentáveis para você não comprometer o "orçamento do seu sonho".

Veja que eu disse: durante um certo período de tempo. Sim minha gente, o poupar também precisa ter prazo. Sem o prazo, você nunca vai aquela recompensa psicológica do "pronto, consegui!". E acreditem, essa sensação é muito importante durante o aprendizado do planejamento!

Coloco aqui algumas dicas para você que é poupador iniciante:

1.Se não está sobrando nada do seu salário, comece a observar quais despesas podem ser reduzidas;

2.Defina onde você vai depositar esse dinheiro (cofre, poupança, etc);

3.Se possível, defina uma quantia fixa para esse depósito;

4.Registre em um caderno, ou em uma planilha quanto você conseguiu poupar por mês;

5. Nunca dê o calote em você mesmo! (inclua o valor da "poupança" no seu orçamento, como se fosse um conta que você precisa pagar)

6. Ao invés de deixar o dinheiro parado, procure uma alternativa que possa te render alguma coisa (ainda que sejam apenas centavos);

Fácil né?

Acreditem, foi seguindo essas regrinhas aí que eu consegui comprar meu carro. Hoje quando paro para pensar no passado, me admiro com a transformação que um pouquinho de disciplina trouxe para mim.

Além disso, sempre que quero comprar algo ou fazer algo que demande um pouco mais de grana eu faço o seguinte:

1. Pesquiso quanto custa (e vou corrigindo os valores de acordo com a inflação, no caso do tempo necessário para atingir o objetivo seja longo)

2. Penso de que maneira é mais fácil atingir aquele objetivo (se é guardando, se é fazendo um consórcio, etc)

3. Vejo se serei capaz de guardar a quantia que preciso (e sou muito honesta comigo)

4.Faço e refaço o cálculo de tempo x dinheiro
(é importante colocar aqui que cada um tem uma realidade, então tenha paciência porque muitos dos seus amigos farão a viagem dos SEUS sonhos, comprarão o carro dos SEUS sonhos, comprarão a bicicleta DOS SEUS sonhos, ou o video game DOS SEUS SONHOS muito antes de você. Sim, isso acontece, mas não é isso que vai te deixar desmotivado. Lembre-se: muitos tem um contexto melhor, mas muitos também se atolam em dívidas para poder saciar o imediatismo)

5. Não estrangulo meu orçamento para poder poupar muito dinheiro 
(é galera, a poupança tem que caber no seu bolso. Se você começar a se sacrificar demais para poder guardar mais, tenha certeza, mais cedo ou mais tarde você vai estar de TPM, ou em uma outra onda qualquer de loucura, e vai LITERALMENTE TORRAR todo seu esforço na primeira propaganda irresistível que aparecer na sua frente. E aí o que acontece? Você vai se sentir uma bosta!) Então, por favor, viva! Saia com os amigos, só pense em alternativas mais baratas e que podem ser tão divertidas quanto!

6. Tomo muito cuidado com a síndrome do "Eu mereço" 
(sim, eu mereço muitas coisas, mas não é toda semana ou todo d Jia que você merece uma calça cara, um sapato lindo, um pote de whey protein etc. Já vi muita gente que estava quaaaase conseguindo juntar o que precisava para conseguir chegar na realização do primeiro sonho e torrar todo dinheiro com a síndrome do eu mereço)

Bom galera, acho que para começar a prosa sobre poupança está bom.
Reflitam aí sobre esses cuidados e continuamos batendo papo sobre isso no próximo post!


Beijo,
Camilla BR.








quinta-feira, 30 de outubro de 2014

Planejamento financeiro para 2015 - aprendendo a planejar

Oiiiii gente,

Boa tarde! Tudo bem com vocês?

E aí, todo mundo já colocou "na ponta do lápis" os objetivos e as metas para 2015? 

Não?! Ainda ficou em dúvida? 

Então, vou mostrar para vocês o que eu levei em consideração para fazer o meu planejamento financeiro para 2015. 

Com o passar dos anos, e principalmente no ano de 2014, percebi que era hora de fazer um calendário com os gastos que já sabemos que vamos ter durante o ano, e que possivelmente se repetirão todos os anos das nossas vidas. Sim, essas "contas" existem! 

Quando você for montar o seu planejamento financeiro é sempre bom lembrar de:

1. Datas comemorativas
(páscoa, dia das mães, dia dos namorados, dia dos pais, natal, etc)

2. Aniversários importantes
(aniversário da mamãe, papai, namorado, irmã, irmão, cunhados, sogra, sogro, aniversário de namoro/casamento, aniversário dos amigos queridos)

3. Impostos e seguros
(IPVA, IPTU, IRPF, Seguro do carro, Seguro da casa)

4. Inscrições em cursos, escolas, e eventos
(aqui é importante lembrar que além da inscrição, há custos com a compra de material escolar, livros, uniformes)

Depois de lembrar dessas datas especiais (e não tão especiais assim, como no caso dos impostos), faça a distribuição desses compromissos no calendário mensal! 

Durante essa distribuição mensal é muito bom que você estime os valores que pretende gastar em cada data. Por exemplo: vou gastar R$ 50,00 para comprar o presente de aniversário da minha mãe, ou então, vou gastar 50,00 para comprar chocolates e ovos de páscoa para pessoas queridas, etc. Parece bobagem, mas esses pequenos gastos impactam muito no orçamento quando não estão planejados.
ATENÇÃO: Lembre-se que durante o planejamento que é sempre melhor estimar que vai gastar mais e depois gastar menos do que o contrário.


Feito isso, chegou a hora de estimar quais serão suas despesas mensais fixas!
Para te ajudar, vou elencar alguns gastos que a maioria das pessoas costuma ter.

Além disso, vou dividir os gastos por categorias para ficar ainda mais simples de visualizar e organizar o pensamento:


E depois de detalhar quais são as despesas, qual é o próximo passo?

O próximo passo é inserir mais duas colunas ao lado das despesas que foram elencadas. A primeira coluna que vai ser inserida será a de gasto estimado, e a segunda a de gasto real (aquilo que você efetivamente pagou no boleto, na fatura do cartão, etc). Essas informações vão te ajudar a perceber se o seu planejamento está bom, ou se ainda precisa de ajustes.

Aí surge a pergunta, como saber se o planejamento está bom?

Se os seus gastos estimados estiverem com valores bem próximos dos gastos reais, ele já pode ser considerado bom! Isso quer dizer que você levou a sério as quatro primeiras dicas que eu dei, e que você pensou detalhadamente nas despesas que você ia ter!

Lembro que nem sempre o seu gasto real vai ser o mesmo que o gasto estimado, pois, durante o mês surgem emergências e necessidades que não estavam previstas.

Não esqueça que você sempre precisará deixar uma graninha reserva para as emergências! Inclua esse fundo de emergência no seu planejamento, ele é muito importante para manter as engrenagens sempre lubrificadas!

Espero que essas dicas iniciais te ajudem a começar a pensar no seu planejamento financeiro!

No próximo post falarei sobre o dinheirinho que precisamos poupar!

Se vocês ainda tiverem dúvidas, por favor, deixem aqui nos comentários.

Vejo vocês no próximo post!

Beijo,
Camilla BR






segunda-feira, 27 de outubro de 2014

Planejar para prosperar

Oi gente,

Bom dia! Tudo bem?

O tema de hoje é planejamento. Como disse no post anterior, muitas coisas martelaram na minha cabeça depois do conselho do meu avô, e eu percebi que precisava me planejar para conseguir colocar esse conselho em ação.

Vamos ao clichê: sem planejamento, nada prospera. Clichê sim, mas é verdade! 

Então, se todo mundo já sabe que precisamos planejar para prosperar por que as pessoas não fazem logo isso? Simples, porque elas não sabem como planejar!  Conheço muitas pessoas que não sabem nem por onde começar um planejamento financeiro e que por vezes metem os pés pelas mãos na hora que precisam fazer compras. 

Resolvi então, mostrar alguns passos do planejamento que eu faço para quem sabe poder ajudar alguém. Seguem alguns passos:

1. Pare, pense, reflita e coloque no papel quais são seus objetivos/sonhos (curto, médio e longo prazo): 

para iniciar qualquer planejamento precisamos saber o que queremos.  Por exemplo: comprar uma calça, comprar um carro, comprar uma casa, fazer uma viagem, etc.

2. Detalhe o seu objetivo para definir quanto ele custará

Por exemplo: se um dos objetivos é fazer uma viagem, defina para onde vai ser a viagem, pesquise sobre o destino escolhido, veja quanto tempo você pretende passar no lugar que escolheu, veja quais são os passeios que quer fazer (e quanto eles custam em média), quanto custa a hospedagem, etc, etc, etc. Feito isso, você terá uma ideia de quanto custará seu objetivo e poderá planejar em quanto tempo ele será realizado.
*Dica: sempre arredonde os valores para mais, e não para menos.

3.Analise quanto você tem de dinheiro e de tempo

Nessa análise você precisa prestar muita atenção no que você tem de custo fixo (aquelas contas que você não pode deixar de pagar porque são essenciais no seu dia-a-dia) e os custos que você pode cortar ou diminuir. Depois disso, veja quanto sobrou e defina quanto você pode guardar para realizar seu sonho. Feito isso, você saberá quanto tem de dinheiro, e quanto tempo levará para realizar seu objetivo/sonho.

4. Seja honesto com você!

Eu sei que muita gente lê o que está nas etapas acima e pensa: quanta bobagem, todo mundo já sabe disso. Maaas, na maioria das vezes, as pessoas fazem o que está escrito nos pontos 1,2,3 e esquecem desse 4.

Eu diria que sem ser honesto com você, e sem pensar na sua realidade, dificilmente você irá conseguir seus objetivos!

Tá chegando a hora de pagar as contas de novembro e planejar o que queremos conquistar em 2015..
Essa é uma boa hora para colocar em prática as dicas acima. Vamos começar?


Vejo vocês no próximo post!